فرانشیز بیمه تکمیلی چیست ؟
امروزه بسیاری از افراد تحت پوشش بیمه درآمده و هزینه های درمانی خود را از این طریق پوشش می دهند . گاه پیش می آید که هنگام بروز خسارت، افراد نمی توانند تمامی هزینه های درمان را از شرکت بیمه دریافت نمایند. از این رو خود ناچار به پرداخت بخشی از خسارت می باشند . این موضوع تحت عنوان فرانشیز بیمه تکمیلی شناخته می شود.
اکثر رشته های بیمه دارای فرانشیز می باشد. در واقع میزان خسارتی که بیمه گذار شخصا پرداخت می نماید، فرانشیز بوده و شرکت بیمه تعهدی نسبت به پرداخت آن ندارد.
فرانشیز در بیمه های تکمیلی به شکل عرف درآمده که در تمامی سیستم های بیمه درمان موجود می باشد. هدف از این نوشتار برسی فرانشیز بیمه تکمیلی و انواع آن می باشد که در ادامه به آن خواهیم پرداخت.
فرانشیز بیمه تکمیلی چیست ؟
مفهوم فرانشیز یا فرانچایز
واژه فرانشیز بر گرفته از تلفظ فرانسوی franchise می باشد. تلفظ انگلیسی این واژه فرانچایز بوده که به معنی اغماض و معافیت می باشد. البته فرانشیز در صنعت بیمه و روابط میان بیمه گزار و بیمه گر، تحت عنوان بخشی از خسارات شناخته می شود که شرکت بیمه آن را نمی پردازد.
در واقع بیمه گذار از فرانشیز به عنوان ابزاری برای کنترل نرخ طرح های بیمه تکمیلی استفاده کرده و شرکت های بیمه از طریق آن، فرانشیز مربوط به نرخ پوشش های پر ریسک را افزایش داده تا بتوانند نرخ پایین تری را به بیمه گزار ارائه نمایند.
عدد دقیق فرانشیز بیمه تکمیلی در قرارداد بین بیمه گذار و شرکت بیمه ذکر شده و معمولا مبلغی بین 10 تا 30 درصد می باشد. به عنوان مثال اگر فرانشیز در قرارداد بیمه تکمیلی شما 10 درصد باشد و شما 1000000 ریال هزینه برای یک آزمایش پرداخت کرده باشید، در صورتی که مدارک مربوطه را به نماینده بیمه تکمیلی تحویل نمایید، بیمه موظف به پرداخت 900000 ریال از آن مبلغ بوده و 100000 آن تحت عنوان فرانشیز بر عهده شما می باشد. بدیهی است که پایین تر بودن درصد فرانشیز سبب بیشتر شدن سهم پرداختی شرکت بیمه گردیده که این موضوع از دیدگاه بیمه شدگان بسیار مطلوب تر است.
دلایل وجود فرانشیز در بیمه
فرانشیز در اکثر رشته های بیمه وجود داشته و به طور کل منافعی را برای بیمه گذار و بیمه گر به همراه دارد که قابل چشم پوشی نیز نمی باشد. این منافع به شرح ذیل می باشد:
- ارزان تر شدن حق بیمه برای بیمه گزار یکی از منافعی است که وجود فرانشیز در پی دارد . البته این امکان نیز در نظر گرفته شده که افراد بتوانند با پرداخت حق بیمه اضافی ضمن توافقی با شرکت بیمه، فرانشیز بیمه را کاهش دهند.
- وجود فرانشیز باعث می شود که افراد در صورت پایین بودن مبلغ خسارات، به بیمه گر مراجعه ننمایند . این موضوع سبب افزایش توانگری شرکت بیمه می گردد چراکه هزینه های اداری نیز کاهش یافته اند.
- در تحلیل اقتصادی حقوق، اصلی به نام اصل مقابله با مخاطره اخلاقی وجود دارد که یکی از مهم ترین دلایل وجود فرانشیز در صنعت بیمه می باشد.
مطابق این اصل، نباید چنان امتیازی برای یک فرد توسط یک نهاد حقوقی مهیا شود. زیرا ممکن است موجب بی احتیاطی و یا بی مبالاتی شده و اینگونه، احتمال ورود زیان به خود یا دیگران افزایش پیدا می کند. بدین ترتیب وجود فرانشیز سبب سهیم شدن بیمه شدگان در جبران خسارت گردیده و همین امر می تواند موجباتی برای رعایت نکات ایمنی و اقدامات پیشگیرانه را فراهم نماید.
انواع فرانشیز بیمه تکمیلی
- فرانشیز به صورت مبلغ معین
- به صورت درصدی از خسارات
- به صورت درصدی از مبلغ مورد بیمه
فرانشیز ترکیبی
در این روش برای تعیین فرانشیز از ترکیب مبلغ مشخص و معین و درصدی از خسارت استفاده می‌شود. به عنوان مثال در یک بیمه اینگونه عنوان می گردد که فرانشیز بیمه 40 درصد خسارت و یا مبلغی تا سقف 600 هزار تومان است، هرکدام که کمتر باشد.
آیا حذف فرانشیز امکان پذیر است ؟
فرانشیز در برخی قرارداد ها با درخواست بیمه گزار حذف گردیده و به صفر درصد می رسد.
شرکت های بیمه معمولا مبلغ بیمه را در قبال حذف فرانشیز افزایش می دهند. بدین ترتیب حق بیمه های افراد در قرارداد های بدون فرانشیز بالاتر از قرارداد هایی است که فرانشیز به آن تعلق گرفته است. البته حذف فرانشیز به معنای پرداخت کامل هزینه توسط شرکت بیمه نمی باشد چراکه به غیر از فرانشیز کسورات دیگری در بیمه پیش بینی شده است. مانند مواردی که از تعهد بیمه تکمیلی خارج می باشند . مانند هزینه های لباس بیمارستان و یا تعرفه های وزارت بهداشت و مابه التفاوت مبلغ پرداختی. بنابراین قرارداد های بدون فرانشیز شرکت بیمه تنها کسورات فرانشیز را در پرداخت لحاظ نخواهد نمود.
در صورت نیاز به مشاوره در خصوص امور مربوط به بیمه ها و ادارات بیمه، با وکیل متخصص در این امر با شماره ٠٢١٢٢٢٢٧۵۵١ تماس حاصل فرمایید.
سروش سلامیان وکیل پایه یک دادگستری مرکز
بدون دیدگاه